破局低利率周期招商银行的应对之道开云体育- 开云体育官方网站- APP 最新2025

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　　在全球机构布局上，招行下了一招“先手棋”。虽然机构布局不如工行、中行，但在股份制银行中，招行全球布局最早也最完善。目前在香港、新加坡、纽约、伦敦等全球主要金融中心设有6家分行、3家子公司。若能发挥好境外平台作用，提升多币种经营能力，招行的国际化发展空间还很大。特别是今年香港资本市场迎来小牛市，万亿资金涌入香江。这对总部位于大湾区、在港经营牌照齐全的招行来说，无疑是正处“风口”。2025年中报显示，招行在港机构总资产、营业收入分别增长9.49%、25.28%，境外机构总资产、营业收入分别增长6.56%、23.72%，明显快于境内机构增速。这表明，招行在国际化上下的这招“先手棋”正在发挥作用。

　　业务国际化上，招行也颇具特色。招行是国内最早获得离岸业务牌照的银行。近年来，利用自身的科技领先优势，招行打造线上线下一体化的跨境业务体系。根据一些招行客户反映，招行的跨境业务数字化程度很高。其2024年年报也显示，跨境汇款、出口信用证等国际结算重点场景自动化率达97%以上。“数字化”或将成为招行国际业务的一张王牌。公开信息显示，招行已经实现跨境理财通南向通“全流程线上化”，率先上线跨境支付通产品，推出境内外均以人民币结算的万事达借记卡。这表明，招行正加快将境内的零售优势复制到跨境领域。

　　如今传统“存贷汇兑”业务趋于白热化竞争，银行盈利难度加大，需要通过更加丰富的产品和服务绑定客户，提升客户粘性，实现多元、长期的价值变现。有投资者统计，2024年12月至2025年2月期间在港股IPO的20家内地企业中，40%选择了招银国际作为承销商，50%将募集账户开立在招行，45%将招行选作主银行，70%与招行有业务合作。公开信息可知，招银国际还发掘投资了宁德时代、寒武纪等一批科技企业，显现出在投资领域的能力，这也为招行带来一批高价值客户。

　　招行一直以来都非常强调差异化，明确要打造“创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行”。2025年中报显示，招行零售客户达2.16亿户、较上年末增长2.86%，零售AUM突破16万亿、较上年末增长7.39%，零售存款突破4万亿、较上年末增长4.99%，零售金融的营收、利润贡献占比均超过55%。在同异业纷纷加码零售业务的背景下，招行的零售业务成绩单依然一枝独秀。这表明，零售作为招行最大的特色还在持续强化，体系化优势还在进一步巩固。

　　除推进四大业务板块均衡发展之外，招行对加快重点区域分行发展也加大投入、抱以厚望，以实现区域上更加均衡的结构。当前长三角、环渤海、珠三角及海西区域是中国经济最有活力的版图，经济大省挑大梁作用日益突出，招行加快重点区域分行发展具备天时地利的条件。可以看到，近年表现亮眼的头部城商行无一不是扎根这些重点区域。对招行来讲，在重点区域一体化发展、人口加快域内流动的趋势下，其零售优势、科技优势、品牌优势、协同优势或是打造重点区域第二增长曲线的重要引擎。

　　AI就像一把钥匙，打开了银行通往未来的大门。当下以大语言模型为代表的新一代人工智能技术在内容生成、信息提取、对话交互等方面展现出强大的自然语言处理能力，高度契合银行业知识密集型特征。这意味着，“AI+金融”的意义不仅仅是降本增效，还是银行业服务模式、交互模式、工作模式的升级重构，AI领先的银行将具备服务超大规模客群的能力，进一步强化低利率环境下的马太效应。可以说，数智化转型，是银行输不起的科技竞赛。

　　“招商银行要立志成为智能银行，而且要率先成为智能银行”，招商银行首席信息官周天虹在业绩发布会上谈到。如果目标实现，无疑会成为招行在低利率时代突围的“核动力”。公开信息显示，招行已经搭建了“基础设施层-模型层-AI中台层-应用层”的大模型全栈技术体系，大模型应用在全行全面推广，零售、对公、风控、运营、办公等领域落地大模型应用场景184个，人工效能提升方面节约人工工时475万小时。这表明，招行正在深入推进智能银行建设，全面拥抱AI并推动AI在各领域落地。